Hoe werkt een spaarhypotheek?
De naam verraadt het al een beetje. Bij een spaarhypotheek leg je maandelijks een vast bedrag in. Deze inleg is zowel renteaflossing als spaarpremie. Marga Lankreijer-Kos is hypotheekexpert bij Independer en vertelt er meer over: 'Het spaargeld stort je op een spaarrekening die geblokkeerd is, zodat je er niet bij kunt. Deze rekening heeft de naam Spaarrekening Eigen Woning (SEW).'
Het geld dat je hebt gespaard is als het ware een onderpand voor de hypotheek van de bank. En aan het einde van de rit, als de looptijd van de lening erop zit, betaal je in één keer de hypotheek af met het spaargeld. 'En', vult Marga aan, 'hoe meer je spaart, hoe meer rente je ontvangt. De hypotheekrente is namelijk gelijk aan de rente die je ontvangt over je spaargeld. Bovendien is de hypotheekrente aftrekbaar van je inkomstenbelasting.'
Voordelen spaarhypotheek
Als je het zo leest is een spaarhypotheek behoorlijk gunstig. De voordelen op een rij? Komen ze:
Het eerste voordeel van de spaarhypotheek is de zekerheid. Aan het einde van de looptijd kun je de hypotheekschuld gegarandeerd in één keer aflossen.
Een tweede voordeel is dat een spaarhypotheek goedkoper is. Met een spaarhypotheek ben je in de regel goedkoper uit dan met een annuïteitenhypotheek. En omdat je tijdens de looptijd niet aflost, profiteer je maximaal van de belastingaftrek, mits je de spaarhypotheek voor 1 januari 2013 hebt afgesloten.
De spaarhypotheek dekt het risico op eerder overlijden. Zouden jij of je eventuele partner voordat de hypotheek is afgelost komen te overlijden, dan wordt de spaarhypotheek afgelost.
Waarom bestaat de spaarhypotheek dan niet meer?
Sinds 2013 worden er geen nieuwe spaarhypotheken meer uitgegeven met als belangrijkste reden dat er fiscale regels zijn veranderd in de tussentijd. Marga: 'Je hebt met een spaarhypotheek sinds 2013 dan ook geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Maar heb je de spaarhypotheek voor 1 januari 2013 afgesloten? Dan loopt deze gewoon door en kon je de hypotheekrenteaftrek behouden.'
Heb jij nog wel een spaarhypotheek?
Hoewel je sinds 2013 geen nieuwe spaarhypotheek meer kunt afsluiten, kun je jouw spaarhypotheek wel gewoon meeverhuizen bij de aankoop van een nieuwe woning. Je kunt de spaarhypotheek echter niet verhogen of de looptijd ervan verlengen. Heb je dus meer hypotheek nodig, bijvoorbeeld omdat je gaat verhuizen naar een duurdere woning of wilt verbouwen of verduurzamen, dan zul je de extra lening annuïtair of lineair moeten aflossen, bínnen dertig jaar.
LEES OOK
Zo verhuis je een hypotheek mee
De hypotheek oversluiten
Soms loont het om een hypotheek over te sluiten. Bijvoorbeeld wanneer de huidige rente lager is dan de rente die jij nu betaalt of wanneer de rentevaste periode afloopt. Kun je een spaarhypotheek eigenlijk wel oversluiten? Marga: 'Het oversluiten van een bankspaarhypotheek kan wel, maar is meestal niet zo gunstig. Misschien betaal je nu een relatief hoge hypotheekrente, maar dat betekent dat je ook een relatief hoge spaarrente krijgt op het bedrag dat je maandelijks spaart. Ga je toch oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker, dan raak je het voordeel van die hoge spaarrente daarmee kwijt.'
LEES OOK
Een overzicht van hypotheekvormen
