Welke vormen van hypotheek zijn er?
Als je een huis gaat kopen, komt er een boel op je af. De hypotheekvorm kiezen, is er eentje van. Er bestaan veel hypotheekvormen, maar ben jij starter op de woningmarkt dan heb je slechts keuze uit twee soorten hypotheken, namelijk een annuïteiten- of een lineaire hypotheek. Het belangrijkste verschil zit in de manier waarop je de lening aflost en de maandelijkse lasten voor de hypotheek.
1. De annuïteitenhypotheek
Een annuïteitenhypotheek is een lening waarbij de maandelijkse betalingen constant zijn, maar de samenstelling verandert. In het begin bestaat de betaling voornamelijk uit rente, terwijl later steeds meer wordt afgelost. Het voordeel daarvan is dat je veel zekerheid hebt over de aflossingen.
2. De lineaire hypotheek
Een lineaire hypotheek is een aflosvorm waarbij geleend geld gedurende de looptijd in gelijke bedragen wordt terugbetaald. De lineaire hypotheek kenmerkt zich met een geleidelijke afname van zowel het geleende bedrag als van de rentelasten.
Marga: 'Heb je al eerder een woning gekocht en ben je dus geen starter? Dan kan je mogelijk ook uit andere hypotheekvormen kiezen.' Dit zijn ze:
3. De aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek is een lening waarbij je gedurende de looptijd alleen rente betaalt, maar je lost niet af op het geleende geld. Aan het einde van de termijn moet het volledige bedrag dus nog worden terugbetaald. Marga: 'Omdat je niet aflost blijft de hypotheekschuld gedurende de looptijd even hoog. Daarnaast heb je lage vaste maandlasten, omdat je alleen rente betaalt.'
4. De beleggingshypotheek
Een beleggingshypotheek is een lening waarbij de maandelijkse inleg deels wordt gebruikt voor aflossing en deels voor beleggingen. De opbrengst van de beleggingen kan je gebruiken om het geleende bedrag af te lossen. Marga: 'Je kunt zelf bepalen in welke fondsen belegd wordt. Je hebt geen zekerheid over de hoogte van het kapitaal aan het einde van de looptijd.'
5. De bankspaarhypotheek
Een bankspaarhypotheek is een lening waarbij de aflossing plaatsvindt door regelmatige stortingen in een geblokkeerde bankspaarrekening. Marga: 'Je lost tijdens de looptijd niet af. Na 30 jaar wordt je spaarsaldo gebruikt om je bankspaarhypotheek af te lossen.'
6. De budgethypotheek
Een budgethypotheek, ook wel basishypotheek of voordeelhypotheek genoemd, is een hypotheekvorm waarbij de maandelijkse lasten (inclusief rente en aflossing) relatief goedkoop zijn.
LEES OOK
Van papierwerk tot eigen geld: 5x belangrijk om te weten bij een hypotheekaanvraag
7. De effectenhypotheek
Marga: 'De effectenhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije lening in combinatie met een beleggersrekening.' De beleggingsrekening, met daarom aandelen of obligaties, functioneert als onderpand.
8. De spaarhypotheek
Een spaarhypotheek is een lening waarbij maandelijks wordt gespaard om aan het einde van de looptijd het volledige hypotheekbedrag af te lossen. De spaarpremie omvat rente en aflossing, terwijl de spaarrekening een gegarandeerd rendement biedt. Marga: 'Sinds 1 januari 2013 is het niet meer mogelijk een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten. Heb je voor die datum een spaarhypotheek afgesloten, dan kun je deze laten doorlopen of oversluiten.'
9. De spaarbeleggingshypotheek
Een spaarbeleggingshypotheek is een zogenaamde hybride hypotheekvorm waarbij een deel van de maandelijkse premie wordt gebruikt om te sparen en het andere deel wordt belegd. 'Je lost tijdens de looptijd niet af, maar na 30 jaar wordt je spaarsaldo gebruikt om je spaarbeleggingshypotheek af te lossen.'
Welke hypotheekvorm is het goedkoopst?
Hoewel de annuïteitenhypotheek aan het begin de laagste lasten heeft, is dit niet de goedkoopste soort hypotheek. Want gelet op de hele looptijd, dan is een lineaire hypotheek de goedkoopste hypotheekvorm. Je lost immers sneller af en betaalt daarom ook sneller minder hypotheekrente.
Wat is de meest gunstige hypotheekvorm?
Dat is - niet geheel verrassend - ontzettend persoonlijk. Marga: 'De ene hypotheek is niet beter of slechter dan de andere. Het zijn gewoon verschillende producten en welke het meest geschikt is voor jouw situatie is heel persoonlijk.' Ga daarom zeker eens op gesprek bij een hypotheekadviseur en beoordeel samen wat bij je financiële situatie past. 'Maar ga je nu een eerste woning kopen', vult Marga aan, 'dan zul je toch alleen kunnen kiezen tussen de annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek, of voor een combinatie daarvan. Vanaf 2013 kom je namelijk alleen met die hypotheekvormen in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.'
LEES OOK
Verbouwing financieren? Zo werkt een bouwdepot
