Wat kenmerkt een aflossingsvrije hypotheek?
Marga: 'Een aflossingsvrije hypotheek kenmerkt zich door, ten eerste, het niet hoeven af te lossen gedurende de looptijd, met tot gevolg dat je hypotheekschuld gedurende de looptijd gelijk blijft. Omdat je alleen rente betaalt, zijn je maandelijkse lasten minimaal. Echter, de rente is niet aftrekbaar, tenzij je de hypotheek vóór 2013 hebt afgesloten.'
De belangrijkste kenmerken van de aflossingsvrije hypotheek:
-
Je betaalt geen aflossing van de hoofdsom. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je gedurende de looptijd alleen rente.
-
Je profiteert van lagere maandlasten.
-
Heb je de hypotheek afgesloten op 1 januari 2013 of daarna? Dan is de rente van een aflossingsvrije hypotheek niet meer aftrekbaar. Stamt de aflossingsvrije hypotheek nog uit het tijdperk voor 1 januari 2013? Dan wel.
Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?
Het is anno 2024 nog steeds mogelijk een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten, maar de eisen die de kredietverstrekkers stellen zijn wel strikter dan bij de andere, meer gangbare, hypotheekvormen als de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. Aflossingsvrije hypotheken vormen immers een mogelijk risico voor huiseigenaren. Je zult die restschuld maar niet in één keer kunnen aflossen... Dan zit je mooi met de gebakken peren. Marga: 'Daarom kun je meestal geen volledig aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Wat je wel kunt lenen wordt vooral bepaald door de marktwaarde van de woning. Je kunt vaak hoogstens een deel – doorgaans is dat de helft – van de marktwaarde aflossingsvrij lenen.'
LEES OOK
Een tweede hypotheek afsluiten? Hypotheekexpert Marga deelt haar know-how
Voordelen van aflossingsvrij lenen
Dankzij een deels aflossingsvrije hypotheek heb je als het goed is wat meer ruimte voor andere uitgaven of om de spaarpot te spekken. 'Ook heeft dit leningsdeel minder impact op je vermogen, omdat de aflossingsvrije lening in box 3 valt en je in box 3 minder belasting betaalt', vult Marga aan. Deze vlieger gaat overigens alleen op voor mensen die hun aflossingsvrije hypotheek (wederom) na 1 januari 2013 hebben afgesloten. 'Een derde voordeel is dat wanneer de waarde van het huis stijgt je de aflossingsvrije hypotheek makkelijker kunt aflossen als je het huis verkoopt.'
Wat zijn de nadelen van een aflossingsvrije hypotheek?
Lage maandlasten? Dat is fijn natuurlijk, maar er is een schaduwzijde. De nadelen? Hier komen ze:
-
Je profiteert met een aflossingsvrij deel dus niet van belastingaftrek.
-
Je lost niets af waardoor er na dertig jaar nog een stuk hypotheekschuld open staat. Die zul je moeten aflossen of, als je inkomsten dat toelaten, de looptijd moeten verlengen.
-
Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt je inkomen anders beoordeeld waardoor je maximale hypotheek lager zal zijn.
-
Wanneer de rentevaste periode ten einde loopt en de rente flink is gestegen, dan stijgen je maandlasten, maar heb je alsnog niet de mogelijkheid de rente af te trekken.
-
Je betaalt onderaan de streep meer voor het huis, omdat je wel rente blijft betalen.
-
Als het huis in waarde daalt en je het moet verkopen (de woning staat dan figuurlijk gesproken 'onder water'), dan blijf je achter met een restschuld.
Is een aflossingsvrije hypotheek wel verstandig?
Voordat je een lening aangaat met deze aflossingsvrije constructie, is het belangrijk te realiseren dat een aflossingsvrije hypotheek ondanks de lagere maandelijkse kosten de nodige risico's met zich meebrengt. Je lost gedurende de looptijd niets af, waardoor je aan het eind mogelijk geconfronteerd wordt met een grote schuld.
Wat als je niet kunt aflossen na dertig jaar?
'Als je dat niet kunt, dan kun je de hypotheek proberen te verlengen', aldus Marga. 'Maar voor het verlengen wordt er altijd gekeken naar je inkomen.' Kun je de hypotheeklasten betalen? Dan zal de bank waarschijnlijk verlengen. Maar als je het niet kunt betalen, 'omdat je inkomen op dat moment gedaald is of de rentes fors zijn gestegen', dan zul je het huis moeten verkopen.
LEES OOK
Aanbeland bij hoofdstuk hypotheekrenteaftrek? Hypotheekexpert Marga praat ons bij
