De voor- en nadelen van hypotheekvrij leven: is ’t het waard?

Lagere maandlasten

Het grootste voordeel van hypotheekvrij leven is natuurlijk de lagere maand- en rentelasten. Omdat hypotheeklasten vaak jarenlang maandelijks terugkeren, gaat het zeker op de lange termijn een hoop geld schelen.

Persoonlijke vrijheid

Omdat de maandelijkse lasten een stuk minder worden zodra de hypotheek is afgelost, creëer je meer persoonlijke vrijheid. Je houdt maandelijks meer over waardoor je financiële tegenslagen beter kunt opvangen. Je zou zelfs kunnen overwegen minder te gaan werken of eerder met pensioen te gaan. Minder stress meer vrijheid!

LEES OOK
Koopwoning? Deze tips wil je weten voor de belastingaangifte

Volledig bezit

Hypotheekvrij betekent ook dat een huis volledig van jou is. Als een hypotheek nog loopt, is de woning in principe het onderpand voor de lening. Als deze volledig is afgelost, kun je de woning voor 100 procent optellen bij jouw eigen vermogen.

Groter eigen vermogen

Geld kun je tegenwoordig beter in stenen investeren, dan op de bank laten staan. Zeker bij veel spaargeld heb je kans dat je vermogensbelasting moet betalen. Daarnaast ontvang je er nog nauwelijks rente over. Huizenprijzen daarentegen stijgen al een geruime tijd. Een goede manier om meer rendement te behalen dus.

Muurvast

De nadelen voor hypotheekvrij leven zitten een stuk complexer in elkaar dan de voordelen. Laten we daarom met een makkelijke beginnen. Een nadeel van hypotheekvrij leven, is dat het geld uiteindelijk vastzit in de stenen. Je kunt geen deel van het geld vrijmaken of inzetten voor een ander doel. Het geld komt pas weer vrij als het huis verkocht wordt.

LEES OOK
Verhuizen of tóch verbouwen? Zo bepaal je wat de slimste keuze is

Bijleenregeling

Over een hypotheekvrij huis verkopen gesproken: bij een verhuizing telt de koopsom van de oude woning als overwaarde. Als je dan toch deels een nieuwe hypotheek nodig hebt, dan geldt hiervoor de bijleenregeling. Dit houdt in dat je alleen van hypothreekrenteaftrek kunt genieten als je de volledige overwaarde in de volgende woning steekt. Het is uiteindelijk fiscaal voordeliger om het gehele bedrag niet voor andere doeleinden in te zetten.

Minder belastingvoordeel

Met een hypotheekschuld krijg je behoorlijk wat belastingvoordeel. De hypotheekrenteaftrek bijvoorbeeld. Zodra de hypotheek erg laag is of volledig is afbetaald, zul je dit belastingvoordeel mislopen. De aftrekbare kosten zullen lager uitvallen dan het eigenwoningforfait en dus zul je uiteindelijk meer belasting moeten betalen dan met een schuld. Niet helemaal eerlijk en dus werd de Wet Hillen in het leven geroepen.

Wet van Hillen

De Wet Hillen is belangrijk om in de oren te knopen voor mensen met een lage of niet bestaande hypotheekschuld. De constructie zit een erg complex in elkaar, maar in het kort komt het erop neer dat het eigenwoningforfait hoger is dan de aftrekbare kosten voor de woning. Je hebt dan recht op aftrek. Dit wordt ook wel de Wet Hillen genoemd.

Dit klinkt als iets voordeligs en dat is het ook. Het te betalen bedrag wordt grotendeels gecompenseerd. Alleen wordt de wet voor kleine woningschuld vanaf 1 januari 2019 over de loop van 30 jaar afgebouwd met 3,33% per jaar. Vanaf 1 januari 2048 vervalt de wet helemaal. Dit betekent dat in 2021 90% en in 2022 nog maar 86,67% van het verschil tussen het eigenwoningforfait en de aftrekbare kosten voor de eigen woning als aftrek krijgt. Je kunt er de komende jaren dus nog even van profiteren…

LEES OOK
Met deze tips ga je volgend jaar goedkoper wonen

Al met al…

Dit is voor veel mensen een reden om te zeggen dat het voordeliger is om te blijven zitten met een kleine hypotheekschuld in plaats van hypotheekvrij te leven. Toch is dat in de meeste gevallen niet waar en ben je zonder hypotheek echt een stuk voordeliger uit. Daarnaast scheelt het niet alleen in de portemonnee, het scheelt ook qua stress en zorgen. Je leven wordt er een stuk rijker van!

Bron: belastingdienst.nl | styling Fietje Bruijn | fotografie Alexander van Berge