Hypotheek als zelfstandige versus werknemer
Wanneer je voor een werkgever werkt en elke maand een salaris binnenkrijgt (oftewel in loondienst werkt), dan wordt je hypotheek bepaald op basis van deze maandelijkse inkomsten. Als ondernemer krijg je niet elke maand exact hetzelfde binnen. Daarin zit het grootste en belangrijkste verschil voor de bank; de hypotheekverstrekker wil natuurlijk weten voor welk bedrag jij kunt instaan. Daarom word je als zelfstandige gevraagd naar (onder meer) je winstcijfers van de afgelopen drie jaar: het toetsinkomen. Dit is de omzet die je hebt gemaakt minus alle gemaakte kosten en vóór aftrek van belasting.
Kun je als zzp'er makkelijk een hypotheek krijgen?
De inkomsten van een ondernemer kunnen behoorlijk wisselend zijn. Dat maakt het voor de bank een stuk riskanter een lening te verstrekken. Gelukkig zijn er vandaag de dag banken die bereid zijn mee te denken. Het kan wel zijn dat je hypotheek wat lager uitvalt dan wanneer je een vast salaris zou hebben en je aanvraag kritischer beoordeeld wordt.
Bepaalde dingen kunnen de aanvraag van een hypotheek voor zzp'ers vergemakkelijken:
-
Eigen geld inbrengen
-
Wanneer je partner wel in loondienst werkt
-
Eerdere werkervaring die de kansen op een baan in loondienst vergroot (mocht je bedrijf niet genoeg inkomsten opleveren)
-
Vooruitzichten voor je onderneming
-
Stabiliteit in jaarcijfers: wanneer de winst jaarlijks veel veranderd, kan dat een reden voor de bank zijn de aanvraag af te wijzen
LEES OOK
Belangrijke factoren bij het berekenen van de maximale hypotheek
Hoelang voor zzp'ers in aanmerking komen voor een hypotheek?
Marga Lankreijer-Kos is hypotheekexpert bij vergelijkingssite Independer en krijgt deze vraag bijna dagelijks. 'Doorgaans zul je minimaal één jaar als zzp'er werkzaam moeten zijn voordat je in aanmerking komt voor een hypotheek. Sommige banken vragen naar de inkomsten van de afgelopen drie jaar. De voorwaarden verschillen per hypotheekverstrekker.'
“Hypotheekaanbieders kijken naar de netto winst van de afgelopen drie jaar en nemen daar het gemiddelde van”
Marga Lankreijer-Kos Independer
Welke banken verstrekken hypotheken aan zzp'ers?
Banken kennen ieder hun eigen voorwaarden. Het is goed mogelijk dat het bij de ene bank bijvoorbeeld wel gebeurt dat je als startende ondernemer een hypotheek krijgt, maar de andere bank beslist drie jaar winst wil zien. Marga: 'Als zelfstandige mag je net als iedereen maximaal 100 procent van de waarde van het huis lenen, maar soms ook minder.' Op deze pagina van Independer vind je een overzicht van hypotheekaanbieders waar je als zelfstandige terecht kunt inclusief hun belangrijkste voorwaarden.
Hoeveel hypotheek kun je als zzp'er krijgen?
'Naast je leeftijd, of je schulden hebt, of je alleen koopt of met een partner en de woningwaarde van de woning die je op het oog hebt, wordt de maximale hypotheek beoordeeld op basis van, hoe kan het ook anders, je inkomen', aldus Marga. 'Cruciale vragen daarbij zijn hoe lang je als zelfstandige aan het werk bent en hoe hoog je (netto) fiscale winst is.' Met andere woorden: de winst (omzet minus kosten) vóór betaling van belastingen. 'Hypotheekaanbieders kijken naar de netto winst van de afgelopen drie jaar en nemen daar het gemiddelde van. Van dit gemiddelde berekenen ze hoe hoog de hypotheek mag zijn. Dit wordt het toetsinkomen genoemd. Verdiende je het laatste jaar minder dan het gemiddelde over de drie laatste jaren, dan pakt de bank het lagere bedrag als toetsinkomen.´
LEES OOK
Ga je een hypotheek aanvragen zonder vast contract? Dan heb je een intentieverklaring nodig
