Een BKR-registratie: Wat houdt dat in?
In het BKR (Bureau Krediet Registratie) zijn alle Nederlanders opgenomen die een lening hebben. Of het nu een telefoonabonnement betreft waarbij je het toestel in termijnen betaalt of een roodstand op de bankrekening. Je kunt je vast wel indenken dat er dan veel mensen geregistreerd staan. Dit betekent niet dat zij allemaal geen hypotheek kunnen krijgen vanwege deze registratie. Hoe dat zit? Marga legt het uit: 'Het BKR bevat ook informatie over eventuele betalingsachterstanden. Als je vaak te laat bent geweest met betalen, dan riskeer je een achterstandscodering, ook wel een A-codering. Banken raadplegen het BKR bij het beoordelen van nieuwe kredietaanvragen en doen zo een inschatting van het risico op wanbetaling. Een BKR-registratie is niet erg, maar met een achterstandscodering wordt het wel lastiger om een hypotheek te krijgen.'
Negatieve registratie
Heb je geen achterstandscodering, dan is er niets aan de hand, maar heb je die wel dan kan dat voor problemen zorgen. Marga: 'Als je wel een betalingsachterstand hebt, dan is dat voor de hypotheekverstrekker vaak een signaal dat je de hypotheek wellicht ook niet gaat (of kunt) betalen. Met tot gevolg dat je minder hypotheek kunt lenen of zelfs helemaal geen hypotheek krijgt.'
Positieve registratie
Ook een zogeheten positieve registratie kan van invloed zijn. Hoewel het misschien onschuldig is, ben je met een telefoon op afbetaling (via een abonnement) al een lening aangegaan. En die maandelijkse lasten wegen mee in de beoordeling voor wat je maximaal kunt lenen voor een hypotheek. De bank wil namelijk op de hoogte zijn van eventuele schulden en lasten, zodat zij weten weten hoeveel je maandelijks overhoudt om aan de hypotheek te kunnen besteden.
Schulden die BKR-geregistreerd worden
Benieuwd welke schulden en kredieten dan precies geregistreerd worden? Kredieten van 250 euro of hoger die langer dan één maand lopen, worden opgenomen in het BKR. Ook zakelijke kredieten van meer dan 1.000 euro zorgen voor een notitie in de database. Een aantal voorbeelden:
-
Telefoonabonnementen waarbij je het toestel over een bepaalde periode in termijnen aflost
-
Aankopen op afbetaling, zoals bij online winkels
-
Zowel zakelijke leningen en persoonlijke leningen
-
Een doorlopend krediet of creditcard
-
Roodstand bij de bank
-
Het leasen van een auto
Schulden die niet BKR-geregistreerd worden
Er zijn ook leningen die niet worden geregistreerd bij het BKR. De uitzonderingen op een rijtje:
-
De studieschuld
-
Een hypotheek voor je eigen huis, mits je geen achterstand hebt
-
Wanneer je een betalingsachterstand hebt bij de Belastingdienst, bij energieleveranciers, woningcorporaties of bij de zorgverzekeraar
-
Een onderhandse lening van vrienden of familie
Studieschuld BKR
Een studieschuld vormt dus één van de uitzonderingen op registraties in het BKR. De regering vindt het namelijk belangrijk dat lenen toegankelijk blijft; ook wanneer je hebt gestudeerd en hiervoor een lening moest aangaan. Heb jij een studieschuld opgebouwd? Dan is het alsnog raadzaam dit te melden bij de hypotheekadviseur, zodat jullie samen kunnen kijken wat verantwoord is voor de hoogte van de maximale hypotheek. 'Verder', vult Marga aan, 'is het onverstandig de studieschuld te verzwijgen, omdat de bank de schuld kan opeisen als blijkt dat je de hypotheek niet meer kunt betalen. Heb je daarnaast de hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten, dan kan het zijn dat NHG niet of minder uitkeert als blijkt dat je een studieschuld hebt.'
Wat kun je doen bij een registratie?
Marga: 'Bij Stichting BKR kun je zelf ook je gegevens inzien. Dus als je een huis wilt kopen, maak dan even de gratis uitdraai bij de website van het BKR. Zo kom je alvast te weten of er registraties zijn.' Als het je enigszins lukt, is het raadzaam de kredieten op te zeggen en zo snel mogelijk af te lossen. Wanneer je een krediet hebt beëindigd, geeft de kredietaanbieder dat aan het BKR door. Beëindigde kredieten blijven nog wel 5 jaar zichtbaar. 'En ook als je ooit achterliep met de betaling dan blijft dat 5 jaar zichtbaar. Daar is niks aan te doen.'
LEES OOK
Hypotheek aanvragen zonder vast contract? Vraag naar een intentieverklaring
