Dit dekt de verzekering bij een brand in huis

Verzekering bij brand in huis: inboedel, opstal, koop en huur

Een brandverzekering had je vroeger nodig om je huis goed te verzekeren tegen brandschade. Tegenwoordig valt dit onder de standaarddekking van de inboedel- en opstalverzekering. 'De opstalverzekering dekt schade aan het huis. Dan kun je denken aan brandplekken op de muur', aldus Michel. En moet je na een brand (een deel van) het huis opnieuw opbouwen? 'Ook dan vergoedt de opstalverzekering de kosten. Je inboedelverzekering vergoedt de schade aan het interieur en andere spullen.' Bij een koopwoning ben je zelf verantwoordelijk om een opstal- en inboedelverzekering af te sluiten. 'Heb je een huurhuis? Dan hoef je zelf alleen maar de inboedelverzekering af te sluiten. De huurbaas regelt dan meestal de opstalverzekering', legt de expert uit.

Wat valt er onder brandschade?

Brandschade is natuurlijk de schade die ontstaat na een brand, maar ook schade door het blussen van vlammen en schade door roet en rook. Als je een flinke brand in je huis hebt gehad, dan heb je naast de schade ook allerlei extra kosten. Zo kun je denken aan het opruimen en opslaan van spullen en het regelen van tijdelijke woonruimte. Deze kosten vallen onder gevolgschade. Houd hierbij wel rekening met een maximale vergoeding vanuit de verzekering. Gelukkig zijn deze bedragen meestal ruim.

LEES OOK
Dit is waar én hoe je rookmelders ophangt

Wat keert een verzekering precies uit bij schade aan het huis?

Moet een woning worden hersteld of zelfs herbouwd? Dan kijkt de opstalverzekeraar naar de herbouwwaarde van de woning. Simpelweg is dit het bedrag dat je nodig hebt om het huis in dezelfde staat, op dezelfde plek te herbouwen. Je kunt de herbouwwaarde berekenen met een herbouwwaardemeter, die je vindt bij het Verbond van Verzekeraars. Veel mensen schrikken als ze deze herbouwwaarde berekenen, omdat die vaak een stuk lager ligt dan de waarde waarvoor je het huis hebt gekocht. Michel legt uit: 'Dat komt doordat er bij de verkoopwaarde ook rekening wordt gehouden met de locatie van het huis en de grond. Omdat de grond niet verloren gaat bij een brand, wordt die niet meegenomen in de herbouwwaarde.'

Hoe zit het met schade aan spullen?

Raken je persoonlijke spullen beschadigd door brand? Dan kun je een schadevergoeding krijgen via de inboedelverzekering. Het bedrag dat de verzekeraar uitkeert, is vaak gebaseerd op de inboedelwaardemeter die je bij de aanvraag van de inboedelverzekering hebt ingevuld. 'Het is daarom altijd belangrijk dat je zo'n inboedelwaardemeter nauwkeurig invult. Vergeet niet om de verzekeraar ook op de hoogte te stellen van nieuwe waardevolle spullen, zoals sieraden en kunstwerken.'

Toch krijg je bij schade vaak minder geld van de verzekering dan je had gehoopt. Dat komt doordat veel spullen na verloop van tijd minder waard worden. Michel: 'Vrijwel alle verzekeraars werken met afschrijvingslijsten. Voor spullen waarvan de dagwaarde lager is dan 40% van de nieuwwaarde, wordt alleen de dagwaarde uitgekeerd. Soms valt het uitgekeerde schadebedrag daardoor erg tegen, maar er zijn ook uitzonderingen. Een aantal inboedelverzekeraars vergoeden zelfs tien jaar lang de nieuwwaarde van je spullen. Dat is een goede overweging om mee te nemen als je van verzekeraar wilt wisselen.'

Zorg voor voldoende bewijs bij het melden van schade

Meld je brandschade bij de woonverzekeraar, dan vraagt de verzekeraar om bewijs. Bij beschadigde spullen moet je kunnen aantonen dat je in het bezit was van het product, wat de aanschafprijs was en hoe oud het product precies was. 'Dit kan heel lastig zijn, zeker als er na een brand weinig van het huis over is. Probeer daarom aankoopbonnen te bewaren of maak foto's van bijzondere spullen en sla die op', adviseert de verzekeringsexpert. 'Niet alleen op je computer, maar ook ergens anders. Bijvoorbeeld in de cloud.'

LEES OOK
Dít zijn de 6 grootste veroorzakers van brand in huis

Ook belangrijk: voorkom onderverzekering

Als je een verzekering afsluit, dan geef je de waarde van je inboedel en de herbouwwaarde van het huis door aan de verzekeraar. Ga je verbouwen of verhuizen, of koop je veel nieuwe meubels? Dan is het verstandig om te checken of de dekking van je woonverzekering nog wel voldoende is. Zo voorkom je in ieder geval dat je bij schade te weinig geld krijgt van de verzekeraar.

Om dit probleem te vermijden, krijg je meestal garantie tegen onderverzekering bij de opstalverzekering. Let wel op: de opstalverzekeraar vraagt je daarom elke vijf jaar om de herbouwwaardemeter opnieuw in te vullen, maar ook om bijvoorbeeld een waardevermeerdering bij een verbouwing door te geven. Op deze manier blijft de verzekering up-to-date.